新加坡政府這陣子一直在review CPF的相關規定跟遊戲規則,相較於台灣常常不經大腦頒布政令,新加坡的退休金計畫相對經過嚴密精算以及因時制宜的修訂。雖然沒看過台灣的退休新制是長什麼樣子,但衝著當初看在CPF的份上來這裡移民,這兩天花了點時間好好研讀了一下她的新制度及相關規定。人口老化以及少子化的問題不只在台灣有,新加坡也有,新加坡政府擔心到退休後人們理財規劃的能力問題做了一些強制性的年金制度。雖然讓人覺得自己對自有財產的理財規劃自由被部分剝奪,但並非所有人都精於財務規劃,新加坡政府這個年金制度某個程度也確保普羅大眾能利用自己的儲蓄以及pool interest的福利,免於老來顛沛流離身無分文,也大大減輕政府財政社會問題。想到台灣每次選舉,候選人總是大喊數字各種年金都出籠,卻不知道錢從哪來,雖然一時間多少對需要幫助者有助益,但亂開支票胡亂動用國家資金, 還是叫人不禁捏一把冷汗。
CPF Summary
1) 2007年七月起雇主支付基本月薪最高14.5%, 員工提撥20%
2) CPF Medisave Account (用以支付醫療費用)35歲以前每月從月薪扣繳6%; 35-44歲 7%, 45歲以上 8% 60歲以上8.5%
3) Medisave account最高儲蓄金額將提高為 S33,500, 超過後自動轉至 Ordinary Account (2007 Jul 1)。Medisave account的年利息目前維持年利率4%。
4) 55歲後可提領扣除minimum sum到retirement account (RA)後的CPF餘款, Medisave account需有最低金額 S28500。 確定永久離開新加坡或者終身殘障者可以提領全部CPF。
5) CPF Minimum Sum 1 July 07起 CPF Minimum Sum (MS) 保有 $99,600現金者,平均從62歲起20年將可從新增的retirement account (RA)月領 $790。MS未足額者每月可領出金額依照比例減少,最少每月$280-$300。 CPF MS會逐步提高,到2013年預訂MS提高至 $120,000 。
6) 55歲後還繼續工作者仍繼續提撥CPF含medisave但比例變小。
7) 如動用Medisave 支付住院費用,保險公司僅可理賠回medisave不可支付現金。
After 55 years old
CPF新制中修改了年金起始年齡及規則
CPF在55歲以後會分成2 部分 1) 現金歸還至個人銀行帳戶 2) Minimum Sum (2013年提高到 $120,000 )
其中Minimun Sum又會依照新制Standard Plan (Refund 80), or R80 以分階段方式被分成兩部分,基本發放年利率4%
1) Retirement Account
從65歲到80歲之間 15年每月分攤發給個人。當然發放金額因個人CPF 各個account中的存款及利息收入高低而異 (所以少年ㄝ要打拼ㄚ)
2) Life Premium
80歲以後至死亡為止以與RA年金相同額度每月分發年金。RA 跟 Life Premium質押比例男女不同 男 76:24, 女 72:28。如果在存活時life premium已經用完,政府會利用pool的方式繼續發放;若在RA/ life premium 用完前過世所有額款會由法定受益人繼承。
個人可以提早到75歲甚至65歲前領取life premium來提高年金收入,但相對會減少受益人可繼承的資產金額。
我覺得新制最大的修改是確保年老沒有工作能力時能透過pool interest的力量來維持最低生活能力。現在醫療越來越進步,人越活越長,未來依賴子女的可靠性也受到考驗,我個人認為這不失為一個良好的基本保障。(自己對未來很沒安全感所以覺得滿不錯的~~)
每次看新加坡的政策我就會開始希望台灣政府也能好好思考一下真正對人民有利的政策,不要在一天到晚只會花大錢拆房子招牌,還是去哪邊浪費一堆社會成本long stay作秀了
就降啦小小CPF心得
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